Stadig flere nordmenn får øynene opp for viktigheten av å ha riktig personforsikring.
Likevel er det mange som ikke har tilstrekkelig dekning, eller som ikke forstår hvilke forsikringer som faktisk trengs.
I denne guiden får du en grundig innføring i hva personforsikring er, hvordan denne type forsikring fungerer – og hvorfor det lønner seg å gjøre godt med research før uhellet er ute.
Merk også at «personforsikring» ikke er en egen forsikringstype.
Det er en kategori.
På samme måte som «kjøretøysforsikring» vil dekke bilforsikring, MC-forsikring, traktorforsikring, etc.
Usikker på om du har beste forsikringsselskap?
Tjenestetorget har – per 2025 – den beste tjenesten til å skaffe deg bedre vilkår.
- 100 % uforpliktende søknad.
- Tar kun få minutter å fylle ut.
- Få tre tilbud på forsikring – på kort tid.
Hva innebærer ordet «personforsikring»?
Personforsikring er et samlebegrep for forsikringer som skal beskytte deg og din økonomi ved sykdom, ulykke, uførhet eller død.
Slike forsikringer kan utgjøre forskjellen mellom økonomisk stabilitet og personlig krise dersom helsen svikter.
Kommer både med enkeltutbetalinger – eller månedlige utbetalinger
Typisk gir personforsikring dekning for utgifter til behandling, engangsutbetalinger ved alvorlige sykdommer, månedlige utbetalinger ved uførhet, eller en livsforsikring som sikrer dine nærmeste etter dødsfall.
Mange har en viss dekning gjennom arbeidsgiver eller medlemskap i fagforeninger – men den er sjelden komplett.
Eksempelvis kan en jobbrelatert ulykkesforsikring dekke skader som skjer i arbeidstiden, men den gir ofte ingen støtte ved sykdommer som leddgikt eller alvorlige tannproblemer.
Har man barn med langvarig sykdom, vil heller ikke standarddekning fra jobben alltid være tilstrekkelig.
Usikker på om du har beste forsikringsselskap?
Tjenestetorget har – per 2025 – den beste tjenesten til å skaffe deg bedre vilkår.
- 100 % uforpliktende søknad.
- Tar kun få minutter å fylle ut.
- Få tre tilbud på forsikring – på kort tid.
Har du allerede dekning uten å vite det?
Et godt utgangspunkt er å undersøke hva du faktisk har i dag.
«Har du forsikringer gjennom arbeidsgiver, fagforening eller samboer?»
Har foreldrene dine forsikringer som gir deg rettigheter som barn eller medforsikret? Mange blir overrasket over at de allerede er dekket på enkelte områder – men ikke alle.
Derfor er det avgjørende å kartlegge totalbildet før du vurderer private forsikringer. Det gir deg muligheten til å identifisere hull i beskyttelsen og supplere med nødvendige avtaler.
Hvilke typer personforsikringer finnes?
Personforsikring er ikke én ting, men en hel portefølje av ulike forsikringstyper. Nedenfor gjennomgår vi de mest sentrale variantene – og hva du bør være særlig oppmerksom på.
Livsforsikring – trygghet for de etterlatte
En livsforsikring gir økonomisk støtte til dine nærmeste dersom du dør. Den kan hjelpe ektefelle eller samboer å beholde boligen, betale gjeld eller sikre barnas utdanning. Utbetalingen er skattefri og beløpets størrelse avhenger av forsikringsavtalen.
Det er fullt mulig å ha flere livsforsikringer – for eksempel én gjennom arbeidsgiver og én privat. Har du barn eller forsørgeransvar, bør dette være en prioritert forsikring.
En del arbeidsgivere tilbyr gruppelivsforsikring, gjerne tilsvarende 10 ganger grunnbeløpet i folketrygden (G). Sjekk om denne gjelder også utenfor arbeidstiden, og om den kan videreføres dersom du bytter jobb.
Usikker på om du har beste forsikringsselskap?
Tjenestetorget har – per 2025 – den beste tjenesten til å skaffe deg bedre vilkår.
- 100 % uforpliktende søknad.
- Tar kun få minutter å fylle ut.
- Få tre tilbud på forsikring – på kort tid.
Ulykkesforsikring – ved uforutsette hendelser
Ulykkesforsikringen dekker varig medisinsk invaliditet som følge av ulykker, og gir en engangsutbetaling basert på skadegrad.
Det betyr at en skade som gir 50 % invaliditet kan gi utbetaling på 750.000 kroner ved en forsikringssum på én og en halv million.
I tillegg kan forsikringen gi støtte til behandling, tannlegekostnader og i noen tilfeller kompensasjon ved dødsfall.
En viktig forskjell mellom privat og jobbrelatert ulykkesforsikring er rekkevidden: Privat dekker deg i fritiden, mens jobbdekningen vanligvis kun gjelder i arbeidstiden.
Invaliditetsgraden vurderes medisinsk og måles i prosent. Tap av syn, hørsel eller lemmer er typiske eksempler.
Uføreforsikring – økonomisk vern ved langvarig sykdom
Blir du langvarig syk eller skadet, kan du risikere å miste store deler av inntekten. En uføreforsikring sikrer deg mot dette inntektstapet. Du kan velge mellom månedlig utbetaling (uførepensjon) eller en engangsutbetaling (uførekapital). Ofte kombineres de to.
NAV gir riktignok støtte, men vanligvis bare inntil 66 % av tidligere lønn – og det gjelder først ved minst 50 % uførhet.
Mange opplever derfor et betydelig inntektstap. Har du boliglån, forsørgeransvar eller høye faste utgifter, er uføreforsikring nærmest uunnværlig.
Jeg har selv snakket med flere som fikk livskvaliteten drastisk forverret etter å ha blitt langtidssyk – nettopp fordi de manglet tilstrekkelig dekning. Det er først når helsen svikter at man forstår verdien av denne forsikringen.
Kritisk sykdom – engangsbeløp ved alvorlig diagnose
Kritisk sykdom-forsikring gir en skattefri engangsutbetaling ved alvorlig sykdom, som for eksempel kreft, hjerteinfarkt eller multippel sklerose. Utbetalingen krever ikke at du er formelt arbeidsufør.
Pengene fra denne personforsikringen kan benyttes fritt – til eksperimentell behandling i utlandet, til å slette gjeld eller til å sikre ro og fleksibilitet i en krevende periode. Forsikringssummen velges selv og ligger ofte mellom en halv og én årslønn.
Likevel bør denne forsikringen ikke prioriteres foran uføreforsikring, som gir mer langvarig økonomisk trygghet.
Barneforsikring – langsiktig beskyttelse
Barneforsikring gir økonomisk trygghet dersom barnet ditt blir rammet av sykdom eller ulykke. Den viktigste komponenten er uføredekning, som sikrer barnet økonomisk dersom det ikke blir i stand til å jobbe som voksen.
Dagens uføretrygd for unge er svært lav. En god barneforsikring kan gi barnet ditt et økonomisk sikkerhetsnett som varer livet ut. I tillegg dekker forsikringen ofte tilrettelegging i hjemmet, døgnkontinuerlig pleie eller støtte til foresatte ved sykehusinnleggelse.
Flere dekker også psykisk uhelse
Flere forsikringsselskaper tilbyr i dag barneforsikringer som også inkluderer psykisk helse – noe som har blitt særlig relevant de siste årene, med økt press og psykiske lidelser blant unge.
Veldig mange nye foreldre velger å tegne barneforsikring som sin første personforsikring. Og det viser seg ofte å være en veldig god investering.
Merk også at man kan få barneforsikringer som dekker ADHD eller forsikring når barn ødelegger ting.
Helseforsikring – verdt det for noen
En privat helseforsikring gir rask tilgang til spesialistbehandling og reduserer ventetiden i det offentlige helsevesenet. For alvorlige diagnoser er ventetiden ofte lav uansett, men ved ortopediske problemer eller behov for bildediagnostikk, kan køene være lange.
Har du provisjonsbasert inntekt eller er selvstendig næringsdrivende, kan et raskt inngrep bety forskjellen på å miste kunder og å holde hjulene i gang.
For fast ansatte i stabile jobber er helseforsikring mindre kritisk – med mindre arbeidsgiver tilbyr den som et tilleggsgode.
Hvilke personforsikringer trenger du egentlig?
Valg av personforsikring er langt fra en standardpakke. Behovene varierer med livssituasjon, alder, familiestruktur og økonomisk ansvar.
En singel 30-åring uten barn vil neppe ha nytte av samme forsikringsoppsett som en småbarnsforelder med boliglån og høy inntekt.
Tenk hvor du selv kan bli hardt rammet
Det viktigste rådet er å tenke gjennom hvem som faktisk rammes økonomisk dersom helsen svikter – er det bare deg selv, eller har du forsørgeransvar for andre?
Har du barn, vil en barneforsikring være klokt. Ikke fordi barnet nødvendigvis vil bli sykt – men fordi et varig uføretilfelle i barndommen kan gjøre forskjellen på minstepensjon og et verdig voksenliv.
Har du derimot ingen pårørende, og økonomien kun angår deg selv, er livsforsikring mindre relevant.
Dette er kjerneforsikringene du bør vurdere
På generelt grunnlag anbefaler bransjen at de fleste har minst én uføreforsikring. Dette er selve grunnmuren i personlig økonomisk sikkerhet dersom sykdom eller skade gjør det umulig å jobbe.
Livsforsikring og barneforsikring kommer tett etter, dersom du har økonomiske forpliktelser overfor andre.
Kritisk sykdom og ulykkesforsikring kan sees som nyttige tillegg – men ikke nødvendigvis avgjørende. Helseforsikring, på sin side, vurderes ofte som mindre essensiell, med mindre du har inntekter som stopper helt opp ved sykefravær – slik som for mange selvstendig næringsdrivende.
Før du tegner nye avtaler, bør du kartlegge hvilke dekninger du allerede har via arbeidsgiver, fagforening eller familien. Ofte kan du være medforsikret uten å vite det.
Slik flytter du personforsikringer trygt (steg-for-steg i 2025)
Flytting av personforsikringer fra ett selskap til et annet har tidligere vært en tung prosess. Det endret seg etter at forsikringsbransjen inngikk en felles avtale i regi av Finans Norge.
Denne gir deg som kunde flere rettigheter og tryggere overgang – uten hull i dekningen.
Den viktigste endringen er at du nå kan prøve ut en ny forsikringsavtale, og dersom du får dårligere vilkår – for eksempel høyere premie, avslag eller medisinske reservasjoner – har du rett til å gå tilbake til din gamle forsikring.
Dette gir et viktig sikkerhetsnett for forbrukere som ellers kunne risikert å stå uten dekning.
Oppsigelsen må gjøres manuelt
Det er verdt å merke seg at personforsikringer ikke automatisk avsluttes når du bytter selskap. Du må selv si opp den gamle avtalen – og det er faktisk mulig å ha flere parallelle forsikringer i ulike selskaper.
Ved skade eller sykdom kan du ha rett til utbetaling fra flere kilder, så lenge forsikringene er gyldige.
Men før du sier opp noe som helst, må du sørge for å sende inn helseerklæring til det nye selskapet. Først da kan de vurdere deg – og det er på bakgrunn av denne vurderingen du eventuelt får reservasjoner eller avslag. Det er først etter dette at flytteavtalen gir deg rett til å gjenoppta din gamle forsikring.
Helseerklæringen – en kritisk komponent
Alle personforsikringer krever at du oppgir helseinformasjon. Det nye forsikringsselskapet har rett til å vurdere risikoen og kan sette forbehold – såkalte reservasjoner – som du kanskje ikke hadde i din gamle avtale.
I verste fall får du avslag. Derfor har flytteavtalen innført en sikkerhetsventil: Hvis du har hatt den gamle forsikringen i minst ett år, og du søker om tilsvarende dekning hos et nytt selskap, kan du gjenoppta den opprinnelige avtalen hvis det nye selskapet avslår deg.
Dette forutsetter at både det gamle og det nye selskapet er tilsluttet bransjeavtalen, noe som gjelder de fleste større aktørene i Norge.
Symptomklausul: Hva må du vite?
En sentral utfordring ved bytte av forsikring har tidligere vært den såkalte symptomklausulen – også kjent som karenstid.
Den innebærer at sykdommer som gir symptomer innen tre måneder etter at du har levert helseerklæringen, ikke dekkes av den nye forsikringen. Dette har ført til utrygghet i overgangsperioden.
Du er dekket fra dag 1
Med den nye bransjeavtalen gjelder ikke symptomklausulen i flytteperioden, noe som betyr at du er dekket fra første dag – også hvis sykdom oppstår like etter byttet. Du står altså ikke ubeskyttet mens saken behandles.
Men det finnes ett unntak: Hvis du benytter flyttingen til å utvide dekningen, øke forsikringssummen eller legge til nye sykdommer i avtalen, da trer symptomklausulen i kraft for disse nye delene.
Det er derfor lurt å gjøre endringer trinnvis og med god rådgivning.
Ofte stilte spørsmål om personforsikring (2025)
Hva skjer med personforsikringen hvis jeg bytter jobb og den opprinnelig ble tegnet gjennom arbeidsgiver?
Dersom forsikringen er en kollektiv avtale gjennom arbeidsgiver, faller dekningen ofte bort når du slutter i jobben.
I noen tilfeller kan du videreføre forsikringen som en individuell avtale, men da til høyere pris. Det lønner seg å avklare dette med forsikringsselskapet før du bytter jobb.
Kan jeg få utbetaling fra flere personforsikringer samtidig – for eksempel både fra privat og arbeidsgivers ordning?
Ja, det er fullt mulig å få utbetaling fra flere forsikringer samtidig, så lenge vilkårene er oppfylt. Personforsikringer er som regel ikke «begrenset» på samme måte som skadeforsikringer, så flere dekninger kan utløses parallelt ved samme hendelse.
Hvorfor varierer prisen på uføreforsikring så kraftig mellom ulike forsikringsselskap?
Prisforskjellene skyldes blant annet variasjoner i hva forsikringen dekker, hvordan uførhet defineres, hvor raskt utbetaling skjer, samt alders- og yrkesrisiko.
Billigere alternativer kan ha strenge krav til varig uførhet, mens dyrere forsikringer kan gi raskere og mer fleksibel støtte. Det er viktig å sammenligne mer enn bare prisen.